癌症与恶性肿瘤

曾新根

癌症和恶性肿瘤是一回事吗？
癌症怎样确诊？怎样分早期晚期？
理赔需要哪些资料？

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关于癌症，需要知道这些：

1. 癌症和恶性肿瘤有什么区别？

在日常生活中，癌症和恶性肿瘤常常会被混为一谈。很多人口中所说的癌症，实际上是指恶性肿瘤。
在医学和保险上，两者还是有一些差别的：


从上图可看出，大约 90% 的恶性肿瘤都是癌症，但还有 10% 是肉瘤、母细胞瘤、白血病等等：

① 癌：覆盖在身体表面以及器官内壁组织，如肺癌、胃癌等；
② 肉瘤：在身体组织中间部位(比如骨骼和肌肉)形成，如纤维肉瘤、骨肉瘤等；
③ 母细胞瘤：来源于胚胎组织，如肾母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等；
④ 特殊命名：如白血病、黑色素瘤等。

由此可见，有些恶性肿瘤不一定叫做癌，例如很多妈妈都非常关注的白血病。所以，重疾险保障的恶性肿瘤也不止于癌症，切勿以偏概全。

2. 恶性肿瘤如何确诊？

恶性肿瘤生长速度快，呈浸润性生长，易发生出血、坏死、溃疡等，并常有远处转移，造成人体消瘦、无力、贫血、食欲不振、发热以及严重的脏器功能受损等，最终造成患者死亡。

浸润性生长：指肿瘤细胞长入并破坏周围的正常组织（包括组织间隙、淋巴管或血管），就好像树根长入泥土之中。肿瘤的外表往往没有包膜或包膜不完整，与周围组织没有明显的分界。

要确诊恶性肿瘤，医学上的金标准是病理学检查，其他方法如 CT、核磁、胸片、抽血等都不足以作为诊断的依据。

3. 什么是恶性肿瘤的早期和晚期？

人们口中所说的早期和晚期，代表恶性肿瘤的发展阶段，以癌症为例，可以分为：

① 癌前病变：细胞已经发生一定改变，但还不是癌；
② 原位癌：上皮细胞增生已达到恶性病变的早期阶段；
③ 浸润癌：癌细胞继续发展，穿透基底膜，侵入固有层或粘膜下的表层；
④ 淋巴转移：癌细胞经淋巴道转移到淋巴结；
⑤ 远处扩散：通过血流等途径扩散到身体其他部位。


而为了更加准确地定位恶性肿瘤的病情发展，国际抗癌联盟提出了 TNM 分期法：


举个例子，T1N0M0 期的甲状腺癌代表：肿瘤直径 ≤ 2 cm，且在甲状腺内，还没有累及淋巴结，也没有发生远处转移。

需要注意的是，TNM 分期并不适用于淋巴瘤、白血病以及儿童肿瘤，且每种恶性肿瘤的分期标准不同，比如：

肝癌的 T1 表示，单发肿瘤未侵及血管。而骨癌的 T1 代表肿瘤最大径 ≤ 8 cm。

所以特定恶性肿瘤的分期情况，需要结合多项指标综合判断，建议咨询专科医生。作为保险顾问和消费者，我们只需要明白 TNM 的意义：

分期越高，意味着肿瘤进展程度越高，侵及范围越广，预后越差。如果已经发生远处转移，预后就更差。

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重疾险中的恶性肿瘤怎样理赔？

目前市面上对于恶性肿瘤的保障范围和理赔条件，存在大量的误导：

遇到过某公司的代理人说，只有自己公司对甲状腺癌是确诊即赔，对肿瘤尺寸没有要求，而其他公司都要超过 5 cm才能赔……

下面我们来看看真实的情况：

1. 重疾险保障哪些恶性肿瘤？

2007 年，保险业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

自此之后，国内所有公司的成年人重疾险中恶性肿瘤的疾病定义和理赔条件都是一样的，而绝大部分少儿重疾险也会参照执行，如下图所示：


可以看到，条款中根本就没有要求肿瘤的具体尺寸、组织的切除长度，也没有要求发生转移才能赔（“可以转移”不是必须转移）。

只要经过病理确诊，属于《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（后台回复“疾病分类”可下载）中的恶性肿瘤就可以理赔。

下图是一份已经获得重疾理赔的病理报告，可见理赔与转移没有必然联系。


同时，我们也看到，有 6 种情况不属于保障范围：

例如确诊为乳腺癌，但是病理显示为 Tis 分期（即原位癌），这是不能获得赔付的。因为癌细胞没有发生浸润和转移，通常直接切除就可以治愈，无需放疗化疗，费用也比较便宜。

对于这些恶性肿瘤早期病变，一般会包含在“轻症保障”里，作为重疾的补充：


我们可以看到，重疾不保的，正好就是轻症的保障范围。但是“感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患的恶性肿瘤”，是重疾和轻症都不保的。

所以，条款责任一定要仔细看，一字之差就可能是完全不同的意思。只有这样才能搞清楚，什么情况下可以赔，什么情况下不能赔。

一来，避免了误导销售，和无谓的理赔纠纷。二来，更能体现一位保险顾问的专业水平。

2. 恶性肿瘤如何理赔？

通过上面的分析，我们知道恶性肿瘤是确诊即赔的。而确诊的金标准是病理报告，其他方法如 CT、核磁、胸片、抽血等，都不足以作为诊断的依据。

但是也有一些恶性肿瘤不适合做病理检查，例如肝癌。这时候可以提供其他检查报告，比如肿瘤标志物 AFP 检查、PET-CT、肝动脉栓塞化疗术记录等。

所以在申请理赔时，除了要提交完整的病历，一般还需要附上《病理诊断报告》。

根据《保险法》，保险公司会在 30 天内完成案件的调查，并作出是否赔付的决定。而在实务中，如果责任清晰，一般不需要拖到 30 天就能拿到赔款。

恶性肿瘤是重疾险中理赔概率最高的疾病，没有之一。

所以对于恶性肿瘤条款的理解是否到位，直接关系到营销过程的合规性和客户理赔的切身利益。

嚯嚯大师

感谢科普，最近正好打算买保险

闵光吁

请问买了吗