测评 | 中国人保小星云意外险，大人第一梯队产品

秃狼

文 | 吴南生 第 32 篇分享

成年人特别是已经成家的家庭经济支柱，上有老下有小，撑起整个家庭。成年人的世界：不敢辞职、不敢生病。

但是，日常生活中，意外风险无处不在，谁也无法预料明天和意外，哪一个先来？

今天，和大家分享一款成年人意外险产品，适合低风险职业人群购买。

一、产品基本信息



中国人保小星云有三个计划：经典版/尊贵版/至尊版。
基础保障：含意外身故/伤残，意外医疗。
附加保障：含住院津贴（至尊版），猝死，交通意外额外赔。额外赔的意思，就是身故/伤残可以和基础保障叠加赔付。

唯一需要注意的是，驾乘交通意外额外赔，法定节假日双倍赔，有限定赔付条件，比较鸡肋。其他情况的驾乘导致的意外，不能额外赔付，主险不受此影响。

限定赔付条件：在车辆行驶过程中或为维护该车辆继续运行的加油、加水、换胎而临时停放过程中，遭受意外伤害。

经典版/尊贵版：意外医疗，只赔付社保内费用，且有100元免赔额。
至尊版：意外医疗，做到不限社保报销、0免赔、100%报销，理赔体验感非常优秀。

若是对价格不敏感、且符合投保条件的，成年人（18-50岁）建议选择至尊版。

二、产品条款信息


产品好不好，除了看产品基本信息外，保险条款细节也非常重要。

中国人保小星云共8条条款：

主条款
《意外伤害保险条款》
附加条款
《附加意外伤害医疗保险条款》
《附加扩展承保自费医疗费用保险条款》
《附加意外伤害住院津贴保险条款（2009版）》
《附加突发疾病身故、全残保险条款（A款）》
《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》
《交通工具乘客意外伤害保险条款》
《附加法定节假日意外伤害双倍给付保险条款》

后期理赔，对哪一个保险责任有异议的，就以哪一项保险条款责任为判断标准。这里我们主要看意外身故/伤残、意外医疗的保险条款。其他条款，感兴趣的看投保链接，宣传页面可以自行点击阅读。

1.保险责任条款

1.1意外身故/伤残保险责任条款


说点小细节知识点：
被保险人身故前保险人已给付 2.1.2 约定的残疾保险金的，身故保险金应扣除已给付的保险金。

若是同一保单年度发生意外事件理赔，先行赔付了意外伤残保险金，后又不幸身故了，需要扣除之前赔付的意外伤残赔付金额。简单理解就是同一保单年度，赔付意外伤残+身故，不能超过保额。

若是涉及到意外伤残的，需要做伤残鉴定（180日后），鉴定机构需要保险公司认可的机构做鉴定，判断标准以《人身保险伤残评定标准》为标准。

1.2意外医疗保险责任条款


我们需要注意的有两点：
指定医疗机构：就医时需在二级及二级以上公立医院普通部就医，才能赔付。
必需且合理：就医时，若是产生不合理且不必要的费用，这部分费用是不能赔付的。

扩展承保自费医疗条款


有一个知识点细节，大家可要记住啦，非常重要哦，也是我们挑选一款优秀的意外险的标准。

意外医疗的理赔款，社保内和社保外的费用，是分开计算理赔款的。

而我们的社保有三大目录：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准。然后根据这个目录标准，判定意外医疗责任是否优秀？

最优秀标准：不限社保，即社保内+社保外，三大目录都包括。
次优秀标准：不限社保（限社保外自费药），即社保内+社保外的药品目录，社保外其他两个目录不包括。
一般标准：社保内，社保外不报销。

这个只是作为一项参考选择因素，还需要考虑免赔额、赔付比例情况。
市场上顶配计划的产品，大多是最优秀标准或次优秀标准的产品。一般计划的是一般标准的产品。

2.责任免除条款

责任免除，又称除外责任，就是保险公司不理赔的情况。除外的情况，投保前，我们都需要认真读一遍。这一点，不管哪一款产品，投保前都是重点强调的事项。

2.1意外身故/伤残责任免除条款




除外责任大体和其他意外险差不多，不清楚的可以一条一条看，唯一我个人认为比较特别的：

（9）非因意外伤害导致的细菌或病毒感染；

这一点，让我想起“食物中毒”，是否属于意外险责任范围？“食物中毒”需要个案个议，我所知道的是，群体（三人以上）食物中毒，属于意外事件。

2.2意外医疗责任免除条款




意外医疗除外责任看起来比较多，整体没有什么不合理的地方。主要是我看这类免除条款，看多了而已。

若是您第一次知道这些事项，那可要好好看看了，说不定您发生的理赔事件，刚好就属于责任免除条款内。

三、产品投保注意事项


产品保障和责任免除无异议，我们就进入到产品投保阶段了。需要关注产品宣传页面的投保须知、特别约定事项，这一点关乎到我们是否符合投保情况。

1.投保须知、特别约定
投保须知需要注意的事项，只有一点，关于投保地区的限制。

投保地区：
经典版和尊贵版：中国大陆；
至尊版：仅限长期工作生活在如下地区的符合投保人规则的人投保：北京市、上海市、深圳市、广州市、天津市、石家庄市、太原市、呼和浩特市、沈阳市、 大连市、长春市、哈尔滨市、南京市、苏州市、杭州市、宁波市、温州市、合肥市、福州市、厦门市、南昌市、济南市、青岛市、武汉市、长沙市、珠海市、佛山市、东莞市、南宁市、海口市、重庆市、成都市、贵阳市、昆明市、西安市、兰州市、西宁市、银川市、乌鲁木齐市。

也就是说，若是想投保至尊版的朋友，若是您居住地/工作地，不在上述列举的城市，不建议您投保至尊版，经典版和尊贵版不受影响。

2.健康告知
健康告知问询只有两条，还是非常宽松的。只要不是下面列举的疾病/症状，都可以直接投保。

健康告知：
1、您既往或现在是否存在或患有下列症状或疾病∶
恶性肿瘤、高血压三级以上（收缩压>180mmHq，舒张压>110mmHg），心脏疾病（包括但不限于冠心病、动脉粥样硬化、心绞痛、心肌梗塞、 心脏瓣膜病、心肌疾病等）、心力衰竭（心功能Ⅱ级及以上）、严重心律失常、脑中风、脑梗死、脑瘤、脑血管瘤或畸形、脑出血、脑梗后遗症、脑出血后遗症、脑垂体疾病、主动脉夹层、运动神经元病、重症肌无力、脊髓病变、帕金森氏症、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早年老年痴呆）、呼吸衰竭、肺心病、严重肺纤维化、严重慢性阻塞性肺疾病、肺动脉高压、肝硬化、肝衰竭、尿毒症、肾病综合征、肾衰竭、血友病、精神类疾病、抑郁症、癫痫、智能或认知障碍、失明、聋哑、跛行、瘫痪、脊柱或胸廓畸形、四肢缺损或畸形、重听、视神经病变、艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在服用毒品、违禁或滥用成瘾性药物，慢性酒精中毒？

2、最近 1 年内是否向本公司以外的保险公司购买过或正在申请意外险超过 300 万保额（不含本次申请）?

3.产品投保链接
若是您看懂保险保障、已了解责任免除、懂如何健康告知，可以自主投保。不然建议您先咨询，再投保。

产品投保链接见文末首发平台！

温馨提示：
不建议直接转发产品，推荐给您的朋友，Ta不清楚上面我啰嗦的注意事项（超级重要！！！）。
若Ta有这方面的需求，建议直接转发文章，谢谢！

四、保险公司介绍




五、唠叨两句


谈谈我对这款产品的看法，仅供参考。
--优点：
1.大公司、大品牌，值得信赖。
2.至尊版不限社保、0免赔、100%报销，理赔体验感更好。

--不足：
1.驾乘交通意外额外赔，赔付有限定条件，比较鸡肋，需清楚。但不影响它是一款好产品。
2.经典版和尊贵版，缺少住院津贴保障，比较可惜。

中国人保小星云，产品整理上保障做的还是非常优秀的，条款细节也挑不出什么毛病，在成年人意外险产品库中，属于市场第一梯队的产品。好产品，值得大家推荐！

--声明：
产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。
若宣传页面、投保须知有更新，以最新投保产品为准！
若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！
若是有不理解、或是不明白的地方，欢迎咨询，小哥哥脾气好，问不坏的。

文章首发平台：保险吴南生

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